现在，在大佬级金融科技平台中，谁能获得BAT首家消费金融牌照的“靴子”落地。
最近，度小满金融战略投资哈尔滨哈银消费金融有限责任公司获批，以30%股权占比、第二大股东的身份，在BAT中率先摘取消费金融这块宝贵的牌照。
这有些令人意外，度小满的舆论形象一直较为低调，此次却“一鸣惊人”，一出手就是“大新闻”，赢得各大互联网科技、金融媒体纷纷报道;
但这其实又并不意外，恰逢度小满独立运营一周年，选择AI路线的度小满先慢后快，凭借强大的技术、商业、运营等能力，是到收获的时候了。
厚积当然才有薄发，但是，度小满是否真的迎来了快速增长的拐点?
消费金融牌照后，度小满的发展显露出“J型曲线”模式
在讨论度小满的过去、现在、将来之前，不妨先看一个有意思的“曲线”。
下图是中国GDP发展走势，它的形态代表了所有后进国家快速崛起的大致过程：
在经济学界，这种曲线有一个专门的名字：J型曲线，由美国政治学家布雷默在研究很多国家的的发展规律后提出的。
其特征，是组织的发展先慢后快，前期稍平缓(积累期)，经历一个宽幅的拐点区域后，开始快速增长。
布雷默给这类发展过程提出了两个条件要求：
有统一的、持续的方向做引导，“政策”具备较强的连续性;
早期相对低速的发展过程不能是“等待”，而是发展条件积累的过程。
很明显，这是一种典型的能量蓄积后迎来爆发的发展模式，具备上述两个条件的企业，在其发展的过程中也将形成类似的J型曲线，只不过，由于个体相对国家更小，J型曲线后半段应当更为“陡峭”，如图：
这样的J型曲线，将形成一个更为明显的拐点区域，是蓄力期到高速发展期的转圜之处。
BAT首家获得消费金融牌照，在独立运营一周年的时间关口，度小满的发展，往前回顾是典型的力量蓄积过程，其J形曲线已经露出苗头。
例如，仅在牌照上，算上这次，度小满已经直接或间接获得了支付、小贷、保险经纪、消费金融、基金销售等金融牌照，“准备工作”在绝对量、相对同业竞争对手上，都做到了更充足，而牌照本身也是业务能力发展的证明;
又例如，春晚承压208亿次红包互动的“超级工程”、大年初一承接2亿笔交易流水不出现延迟，不仅是度小满的能力的证明，也以“首秀”的方式宣告度小满过去的技术积累到了何种程度。
如果回到布雷默的理论上，度小满符合J型曲线还有另一个关键因素：具备持续的“政策”导向——AI导向。
度小满“百度首个AI毕业生”的身份众所周知，【社交电商平台拓客:18531285557】，依托于百度的AI基因和技术实力，度小满金融从创立之初开始，就立足于智能金融，CEO朱光透露度小满的员工中有七北京是技术人员。
一以贯之坚持AI路线，度小满的发展具备J型曲线的连续性需求，而反过来看，【北京网站seo公司:15611115563】，与AI相关的智能场景发展的历程，也往往都是先慢后快的过程，度小满当初选择了这条道路，就已经作出了花费一定时间打基础、然后才能迎来快速发展的抉择。
AI导向与J型曲线实现了“双重契合”，度小满独特的智能金融发展历程已经被注定。 毫无疑问，度小满正在走一条属于自己的“J型曲线”之路。
问题在于，度小满突然以BAT首家获得消费金融牌照的方式高调出现在舆论中，它在充分的前期积累后，能否走过J型曲线的拐点进入快速发展的通道?
这个问题无法直接回答，但至少，观察度小满的种种数据与成就，可以发现更多积极的信号。
智能金融“四开花”，厚积薄发的度小满已经为“J型曲线”充分蓄力
蓄力足当然才会走过拐点，一切理论的契合，最终都要成绩说话。
在5月21日周年内部庆祝活动上，朱光总结一年来的成绩，自信地称度小满在信贷、理财、支付、金融科技服务等业务全线增长，智能金融生态布局进入“全新阶段”。
朱光的“全新阶段”所言非虚。
判断一个智能金融平台是否把业务做得足够好，【北京网站优化:15611115563】，其维度并不复杂，无非是信贷、理财、支付、金融科技服务四个典型方面——它们构成了一幅智能金融的完整图景。
一一盘点后，度小满的智能金融“四开花”格局也浮出水面，“全系”智能金融生态成型并迎来飞速增长，J型曲线已经蓄积了可观的“能量”。
1、信贷：打下智能金融的桥头堡
检验智能金融的第一道关卡，无疑是智能信贷业务，它是传统金融走向智能金融、普惠金融的症结问题，信贷能不能做好，很大程度反映了智能金融的整体发展“水准”。
更重要的是，信贷与消费金融之间是直接挂钩的，不论是现金还是分期模式，智能信贷能力是消费金融业务的底层驱动力。
2018年以来，在与银行业的合作过程中，度小满信贷可授信用户达到3.3亿，累积发放贷款总额超过3800亿元，为50多家银行业合作伙伴创造了近100亿元的利息收入，不良率低于业界平均值。
有理由相信，度小满已经打下了智能信贷这个智能金融的桥头堡。
2、理财：智能金融另一个主赛道“边竞赛、边培育”
借贷需求广泛而普遍，但理财需求却只会随着可支配收入上升、财务管理意识提升而增长。
与信贷对应，理财是智能金融另一个主赛道，但度小满在理财领域里的发展，可以用一边行业内竞赛、一边进行全行业市场培育来形容。
前者，2018年11月获得基金销售牌照的度小满实际上处于行业后发位置，但其却在两个月内迅速接入1800只基金产品，合作伙伴遍布100多家基金公司、数十家银行、券商和保险机构。
后者，度小满的理财业务目前已经累计为用户赚取了数十亿元的收益，在此情况下，一个颇有意思的数据也显露出来：理财用户人均持仓规模增幅近70%。这意味着，在度小满与金融机构的共同合作下(例如共同开发上线新产品、形成丰富的产品线)，理财的“意愿”也在显著提升，毫无疑问，这是一种全行业式的市场培育。
3、支付：新的支付力量兴起
支付是金融科技三驾马车中最重要的C端力量，也正因为如此，凭借社交和电商背景的微信、支付宝占据了领域的两极。
但不意味着支付领域就完全没有机会，度小满正在成为那个破局的、新兴的支付力量。
正如上文所言，除夕当晚红包互动208亿次，度小满金融承担从实名认证、绑卡签约到提现的全流程，已经构建一个完整的、可应付高并发的支付技术体系。
除此之外，在业务量上，度小满钱包年度结算已经超过万亿规模。
客观地说，度小满的支付要比上微信、支付宝短期内有难度，但万事开头难，度小满已经开了个好头，后面的故事至少更好讲了。
4、金融科技：智能金融普惠化全面渗透B端、C端
面向B端输出信贷、理财、支付相关技术能力，巨头级金融科技平台正在相互比拼影响力，也通过这个过程更快速进行智能金融的跑马圈地。
目前，度小满已经同农业银行、南京银行等500多家金融机构达成了合作，其AI技术加持的智能获客、身份识别、大数据分控、智能投顾、智能客服已经面向合作伙伴全面开放。
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